Реструктуризація і рефінансування іпотечного кредиту

Для початку розберемося з термінологією.
Реструктуризація кредиту (іпотечного, споживчого, фізичних осіб, юридичних осіб, загалом будь-якого виду позики) – це зміна в умовах договору.

Реструктурізація. Навіщо вдаватися до таких процедур?

Найпопулярніший випадок – тоді, коли у позичальників виникають проблеми з погашенням зобов’язань. Тут є два варіанти: перший – не повідомляти про свої проблеми, платити пеню згідно з умовами договору, другий – сумлінно сповістити банк, що платити можливості наразі немає та попросити запропонувати варіанти вирішення питання.

І адекватний банк, як правило, запропонує. Найбільш прийнятною для розуміння є реструктуризація іпотечного кредиту. Розберемося, в чому справа. Припустимо, хтось взяв кредит на 20 років, і на 5 році виплат у нього виникли проблеми.

Що тоді? З одного боку, банк може посилаючись не умови договору, нарахувати пеню та ще краще – розірвати договір, відібравши у клієнта заставне майно. У такому випадку банк буде у виіграші, але клієнта втратить. До того ж, такі випадки можуть мати місце в частині погіршення репутації банку, хоча він, загалом, правий.

З іншого боку, банк може запропонувати реструктуризацію іпотечного кредиту, тобто, внесення зміни в умови договору за обопільною згодою. Дуже часто має місце банальна відстрочка, наприклад, виплата боргових зобов’язань заморожується на півроку або рік. Якщо за цей час позичальник зможе накопичити необхідні кошти, розібратися з тимчасовими складнощами і вийти на колишній рівень платоспроможності, тоді і банк буде стабільно отримувати прибуток за рахунок відсотків, і позичальник буде задоволений.

Рефінансування іпотечного кредиту

Інша можливість – це рефінансування іпотечного кредиту. Треба зауважити, що поняття рефінансування можна застосовувати і до інших видів позик, але зараз беремо як приклад іпотеку. Рефінансування кредиту – це ніяка не поступка, а просто видача іншого кредиту для погашення першого.

Для багатьох позичальників такий варіант може бути більш прийнятним. Наприклад, деякі позичальники кілька років тому взяли кредити під досить високі процентні ставки. Тоді вони були нормальними, а сьогодні вважаються високими. Їм буде набагато вигідніше взяти кредит під менший відсоток для погашення старого. В даному випадку також доцільно просити банк про реструктуризацію боргу.

Але загалом, не слід плутати реструктуризацію та рефінансування. Реструктуризація кредиту – це дуже бажаний варіант розвитку подій для позичальника, а рефінансування – додаткове навантаження, яке завдяки вдалим маніпуляціям може вивести його в плюс.